網商銀行開業 服務「小人物」

Jim Erickson | 2015-06-25

「服務小人物」的網商銀行開業

有一家銀行,沒有分行,沒有櫃位卻24小時全天候服務,不限時間地域,全年無休。講的是中國第一家將核心系統架構在金融雲上的網商銀行(MYbank)。該銀行今日在杭州開業,是中國首批民營銀行之一,以目前最缺乏創新金融服務的城鄉消費者和小企業客戶為核心服務對象,不做500萬元人民幣以上的貸款,目標是「做中國小微企業客戶數最多的一家銀行」,希望5年內覆蓋到1,000萬的小微企業和個體創業者。

內地首家「金融雲」網銀

網商銀行的股東包括阿里巴巴集團關聯公司螞蟻金融服務集團(「螞蟻金服」)。網商銀行採用純互聯網模式,即全數字化、無實體分行、不經營現金業務、無信貸員,風雨不改地提供每日24小時及全年365日的全天候銀行服務,革新傳統銀行的經營模式、技術和思維,利用互聯網的技術、數據和渠道創新,來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題,促進實體經濟發展。

螞蟻金服總裁兼網商銀行董事長井賢棟說:「我們的使命是,回應中國那些只能獲得有限金融服務的人們的需求。」網商銀行旨在為小微企業提供經濟實惠的貸款。「我們不為富人,而是為小人物提供銀行服務」。

作為螞蟻金服的一部分,網商銀行將成為阿里巴巴集團電子商務生態系統中的一員,享有其他商業銀行無法得到的潛在協同效應。自2010年起,螞蟻金服的小額借貸公司螞蟻小貸已向超過160萬家小企業提供了總額超過4,000億元人民幣的貸款。這些貸款的壞賬率維持在1.5%以下,較整個銀行業為低。

大數據分析借貸信用

網商銀行行長俞勝法解釋,網商銀行使用大數據分析來為中小企業和個人設計金融服務,根據借貸人的信用歷史和數據(目前基於螞蟻小貸和芝麻信用)來智能評估借貸風險。傳統的銀行業在貸出款項前先要看看企業有沒有抵押品,而小企業和個人創業者往往缺乏固定資產去取得貸款。網商銀行更看重貸款者的信用而非抵押品,使更多的小企業和個人客戶受惠,這也是網商銀行實現「普惠金融」的使命。

俞勝法指出,網商銀行要建立一個開放的金融生態系統平台,通過與其他借貸機構合作的方式,來擴大服務層面。「比如,一些小微企業發展壯大之後,超出了網商銀行服務的能力範圍,我們會把這些客戶推薦給其他銀行。」農村金融也是網商銀行的戰略重點之一,但一家銀行遠無法滿足農村市場的巨大需求,網商銀行可以把自己的技術和風險管理能力輸出給其他的農村金融機構,協助他們開拓新的服務渠道,完善服務手段,共同服務農村市場。

營運成本遠低於傳統銀行

井賢棟表示,網商銀行可以從發放小額貸款中獲得盈利,因為它的純互聯網模式免除了傳統銀行維持實體分支網絡的巨額成本,經營成本更低。此外,與傳統金融機構採用的IT架構不同,網商銀行作為國內首家「跑在雲端」的商業銀行,在阿里雲的公有雲基礎上,網商銀行與阿里雲引入金融模型聯手打造金融雲,把核心系統構建在雲計算上。網商銀行目前有300名僱員,這比傳統銀行亦要少得多。

除了螞蟻金服外,網商銀行的發起股東還包括上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司以及寧波市金潤資產經營有限公司。網商銀行的註冊資本為40億元人民幣。

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