【洞見未來】以技術創新螞蟻金服持續推進「數字金融」的發展

胡喜表示，螞蟻金服一直是以技術創新驅動業務發展。當中，技術的發展需要超前業務，以為業務的下一步發展提供堅實基礎。

螞蟻金融服務（下稱「螞蟻金服」）旗下的第三方服務平台支付寶，在中國內地第三方移動支付市場佔有超過一半的市場份額。除支付寶外，螞蟻金服旗下還有不少提供信貸及金融服務的平台，包括芝麻信用、螞蟻財富、網商銀行及螞蟻金融雲等。螞蟻金服副總裁及副首席技術官、阿里巴巴合夥人胡喜，早前出席「 TechCrunch國際創新峰會杭州站」，並與動點科技創始人盧剛進行了一次深度訪談。面對着近年興起AI、區塊鏈的熱潮，螞蟻金服未來發展的方向又會是如何？胡喜在這次對談中，和大家一一分析，並且剖析了螞蟻金服於市場上的角色和定位、如何以技術為整個金融行業帶來變革等題目。

以下是雙方精彩的對話內容︰

技術為推動業務成長的關鍵

盧剛：螞蟻金服近期完成了一筆融資，而同時螞蟻旗下也有很多電子金融服務平台，包括支付寶等，螞蟻金服是怎樣定位的？是一家金融公司還是科技公司？

胡喜：我是2007年加入螞蟻的，當時整個公司不到200人左右，其中將近80%都是技術人員，我們那個時候做的項目更多是與技術相關的，最大的業務部分就是客戶資金管理部。到了現在，螞蟻金服技術人員佔比差不多在63%左右，這其中包括研發人員和偏向於做AI（Artificial Intelligence，人工智能）的、做算法的、做數據的，甚至包括做決策的人員。

阿里巴巴集團講究合夥人制度，螞蟻中就有6名合夥人，其中3名是技術合夥人。現在大家耳熟能詳的支付寶及螞蟻對外國際出海的兩個比較大的業務部門，其總裁和聯名總裁都是技術出身的。從這個角度來看，螞蟻應該是以技術為驅動的一家公司，這是從人員的組成、人才的組織機構角度來看。

在螞蟻這麼多年，螞蟻一直是以技術創新驅動業務發展，螞蟻最核心的能力就是技術創新能力，如果沒有技術創新能力很難推動業務的一次又一次變革。

比如說大家最早使用支付寶的時候從網上支付開始，經過這麼多年的發展，尤其是整個中國還有「天貓雙11全球狂歡節」（下稱「雙11」）這樣一個節日；「雙11」這個節日背後必須用非常高精度的技術去解決這個問題，怎樣解決每秒鐘25.6萬筆的支付能力，背後是數十萬台機器去服務，怎樣更好的這些機器資源調動起來，這個能力背後的支撐，不是傳統意義上的互聯網技術，而在這個技術上做相關金融業務和支付，這樣帶來的挑戰就更大了，怎樣更好地給用戶提供可靠的、可持續的、穩定的，以及安全的能力，這些都有賴於多年來持續的技術創新。

螞蟻從支付到餘額寶、花唄、借唄、螞蟻財富及保險業務等等，背後也是靠技術去驅動的，所有背後的核心能力是怎樣能夠更好的解決風險的問題，怎樣通過大數據、通過AI的方式完成這樣的能力，這些都需要相關的技術所驅動。

提升觸達消費者及風控能力

盧剛：從互聯網行業來看，目前最受關注的兩個範疇分別是人工智能和區塊鏈。提到人工智能，我相信螞蟻走在前列，在技術上應該已經做了一些佈局，請您多和大家聊一聊，不光在人工智能，還有在區塊鏈上，大家都想知道螞蟻要做甚麼？

胡喜：螞蟻科技佈局還是一脈傳承下來的，最早我們做的很多事情都是業務，逼著技術往前走，我們沉澱出來很多相關的交易技術、相關的決策能力、AI能力。但是看未來，，大家提到比較多的是「數字」、「數字中國」等等，對於金融來講也是「數字金融」；我們看到的是未來所有業務一定需要到線上發展，一定要數據化，因為整個產業結構向前看，第三次工業革命已經把很多相應的業務、系統，以至企業內部的流程全部數字化了。

下一步向前走，在金融行業我們做「數字金融」相關最核心的能力是甚麼？一、是怎樣解決金融背後的連結能力，怎樣接觸使用者；二、是要解決風險能力，怎樣通過比較好的方式解決風險問題；三、是最核心的問題，那就是信任問題。借助於這三個方向，最核心的相關技術到底有哪些？因為所有事情必須回顧歷史，我們回顧了金融行業的發展，包括螞蟻在金融方面做的事情，包括支付、財富、保險及小微貸款，我們可以看到核心的相關的能力：

第一，解決信任問題、安全問題、可靠性問題。找到相應的技術，最後我們看到了區塊鏈，這個技術可以很好地解決當下遇到的問題，所以第一個佈局將會是區塊鏈技術。

第二，連結，未來5至10年時間要服務20億消費者，但是螞蟻員工不到1萬人，不可能按照人力方式，必須找到更高效的方式，從大數據走到AI的浪潮，逐漸我們會找到更好的、高效的方式服務客戶，給客戶更好的體驗。

第三，就是安全能力。給客戶提供更好更安全的風險管理，而且必須是即時的、毫秒級的風控能力，必須要有一個相應的安全的核心大腦。在數字世界中最大的挑戰是識別你自己，要知道你是誰，很多時候安全在解決身份識別的問題，怎樣做身份識別，包括數據隱私、安全加密方面的保護，安全是關鍵點。

第四，IoT（Internet of Thing，物聯網），更好地連接客戶，採用另外一種方式觸達使用者，更好地把互聯網世界和真實世界連接在一起，這些東西我們也在嘗試，做公車也好、地鐵也好，這些都包括支付在內，同時都是IoT的相關延伸。

第五，計算能力，不僅僅是雲計算，還要提供金融計算，這個計算是可信而且可靠的，怎樣能夠在更大規模的，比如說幾十萬台機器上運行相應的計算程序。

支付寶開通了香港與菲律賓之間的匯款服務，只消數秒鐘就可完成，使用者不用到實體的匯款店花數小時排隊。

以服務20億人為目標推進國際化

盧剛：作為中國的消費者，現在出國越來越方便，甚至在機場外面都可以用支付寶了，螞蟻金服在國際化方面正在做哪些事情？

胡喜：前段時間，我們在香港發佈了最新的基於區塊鏈匯款的能力，出於馬老師的承諾，我們以支付寶解決了菲律賓的匯款問題，可以像中國人使用支付寶一樣這樣方便，因為菲律賓做一次匯款所需要的時效成本非常高，匯一筆款要3小時甚至好幾天能夠完成。就在6月25日，我們發佈了香港匯款到菲律賓的服務，只需要3秒鐘就完成，這也是最近一次在國際方面的佈局。

螞蟻的目標是服務於全球20億的消費者，自2015年開始就準備了「出海計劃」，當中最大的問題是怎樣出海，我們採用了的模式，就是找當地的合作夥伴一起共建錢包，今天如果有一個中國人說我要做印度錢包、做一個泰國錢包、做一個菲律賓錢包，可是你都不知道當地的基本狀況，那麼怎樣做起來呢？

中國幾乎每個人都有銀行帳戶，前段時間我去了印尼，發現在印尼，有80%的人是沒有銀行帳戶的，那麼怎樣去為這80%的人提供相應的線上支付或數字金融服務？還是要靠當地的合作夥伴一起去做，他們更熟悉當地的情況，我們策略是和當地的合作夥伴一起共贏。

就在這樣的服務模式之下，我們推進了將近9個錢包，當中包括馬來西亞、菲律賓、泰國、印度，以及最早的印度。印度錢包大家比較清楚，是和全球第三大的Paytm合作。我們希望和合作夥伴一起共贏，給他們多方位的賦能，包括技術、研發、人才，以及業務創新，幫助他們一起發展，這是我們國際化策略。

要超前業務發展提早做技術佈局

盧剛：螞蟻更多是以技術來賦能商家。如果看今後5年、10年，甚至更遠，如何在技術和商業的價值之間的平衡？你會怎麼看待螞蟻的未來？

胡喜：第一，技術首先要和商業結合，如果技術不能賦能商業，很難往前走，看螞蟻這麼多年向前發展，發展過程當中就是由技術來支撐相關業務，每一個行業技術領域不一樣，技術有千千萬萬種，每個行業適合它發展的技術都有很多，因此要找到技術和商業結合的緊密點。螞蟻從2004年開始，2007年到去年的時間，我們才幾近找到如何以技術來做好「數字金融」這場景，這麼多年來，我們一直在以技術驅動商業發展，技術怎樣符合商業發展，從中逐漸鍛煉出相應的技術能力。我們逐漸研發出一些軟件能力、數據庫能力，甚至是硬體定製化、作業系統等相關的技術。

第二，業務往前走，我們找到了和商業之間的結合點，然後就要問︰你怎樣引領業務？我們看到未來「數字金融」的發展過程中所需要的核心技術。現在發展非常快，如果等著場景或者是市場反應過來時再作準備的話，所有事情都會變得很難應付，我們必須要超前，技術要超前業務，至少一、兩年，甚至更遠的時間，做好這方面的佈局。因此我們佈局了區塊鏈、安全、生物識別及量子計算等多個方面的技術發展。

前段時間，阿里巴巴對外發佈成立「達摩院」，達摩院是阿里巴巴面向未來的思考，怎樣通過技術引領未來，甚至找出一個新的業務創新領域。這個過程當中，螞蟻承擔的是金融科技相關的發展，我們怎樣在「數字金融」當中找到一個新的技術能力，來驅動未來的數字經濟有更好的發展，這是我們所積極追求的。

在這背後，需要更多的全球化人才合力推進，阿里巴巴和很多國內外相關院校合作，包括清華、北大、浙大等等，在海外，我們與伯克利加州大學（University of California, Berkeley）、史丹福、麻省理工（MIT）、普林斯頓等大學都有合作，我們期望與他們一起構建「數字金融」的基礎設施，找到更好的方式來做。背後的方向，都是以技術創新。

第三，我們常常說產業革命，從第一代工業革命開始，第一代工業革命是蒸汽機，因為發明了蒸汽機，導致整個從農業社會轉變成工業社會。第二次工業革命因為發明了電力，讓整個社會的運作效率提高，各個產業結構都發生很大變化。第三次工業革命是偏向於資訊化、電腦浪潮，電腦讓很多資訊上線，背後帶來巨大的驅動力，甚至第三產業的蓬勃發展都會帶來同樣大的驅動力。未來，第四次工業革命一定是科技驅動相關的革命，尤其科技可能面向更未來的科技去做，人工智能、IoT、區塊鏈，可能都在這個過程當中推動這個發展。

總結來說，技術的發展，我們對未來思考：一是技術和商業更好的結合；二是技術需要引領商業；三是技術當中要看到更未來的東西，怎樣看到產業的變化、社會形態的變化，中間思考的問題會更多。